题主你好，虽说是个人理财，但我认为投资理财还是要从整个家庭入手，再去针对自己对个人情况，进行一些调整优化。

我们先来思考这样几个问题。

你是否真的清楚自己家庭的财务状况呢？你知道家庭财务状况的健康如何诊断吗？如果你对上面的问题还没有明确的答案，那咱们就先来一起梳理下家庭的财务状况。

我们说，新婚家庭就像一个初创团队。他们面临的财务挑战一点不比企业简单。很多人觉得家庭财务复杂，是因为要涉及到很多方面，除了基础的收入、开支，还要学会投资，给家人上保险提供保障啊等等。那实际上，家庭财务也是有章可寻的。

企业的账目也很复杂，企业会用一个资产负债表来判断自身的财务健康。同样的，我们也可以通过「资产负债表」去了解家庭目前的财务状况，从而更好地制定规划。

资产负债表，顾名思义，就是在记录资产和负债这两件事。

资产很好理解，我们一般把家庭资产分为三类：

第一类是现金和现金等价物。

主要包括现金、银行存款、货币市场基金。这是家庭中流动性最强的资产，可以随用随取，用于零散开支。

第二类是金融资产。

它带来的就是我们常说的理财收益。主要包括股票、债券、基金、年金保险等，这些金融资产在家庭理财规划中非常重要、我们平时说的理财主要就是打理这部分资产。

第三类是实物资产。

包括自住房产、投资性房产、汽车、家具家电、珠宝、有价值的收藏品等等。

那负债端呢，我们的小家庭一般有两种负债形式，第一是信用卡，第二是各类贷款。

传统观念上，我们都不喜欢欠人钱。而其实合理负债，是一种很聪明的财务操作。像贷款买车、买房，又或者用未来的收入换现在的消费，本来是没有任何问题的。

但是你能承受多少的负债水平呢？