一个典型的中国普通家庭有多少资产？目前主要是怎样来理财？普通家庭的理财有哪些工具？分别有什么特点？金融产品的收益率、风险、流动性三大属性如何通俗理解？

笔者查阅了央行课题组在《中国金融》杂志发布《2019年中国城镇居民家庭资产负债情况调查》。

大家可以估计一下，中国城镇家庭的净资产是多少？

净资产是什么意思？

净资产=总资产-负债

总资产如房产、车子、汽车、存款、银行、投资等总和。

负债为房贷、信用卡、花呗、借呗等负债。

调查显示，中国城镇居民家庭户均总资产317.9万元，家庭资产以实物资产为主，住房占比近七成，远远超过发达国家。

房产成中国绝大多数家庭主要的财富来源，房子在中国国民财富中占据的重要地位，许多家庭财富都与房地产深度捆绑。

中位数更具有参考价值，因为没有被富豪平均，所以基本上我国城镇净资产均值约在141万。但是这当中暴露的问题也很多。

1.中国家庭被房子绑定得太深。

我国城镇居民的住房拥有率已经达到96%，而资产占有比重高达8成，而在美国等国家，住房资产占比仅占有3成左右。其中，有房贷家庭的月偿债收入比高达29%，这不仅影响生活质量、社会消费，还会影响年轻人的生育意愿。

2.中国的贫富差距问题

可以看到居民家庭净资产分布情况是非常不均衡的，基本上体现了百分之80的资产集中在了百分之20的高净值家庭。这些体感比较符合当下国情，所以我认为具有参考价值。

城镇居民家庭金融占比如上图显示，基本银行存款理财产品占比在54%左右，体现了我国广大居民热爱储蓄的特性，而报告里也显示，高资产、高学历家庭更愿意参与风险金融市场。虽然互联网铺天盖地都是“割韭菜”的新闻，但实际上，金融市场投资仍然是获取收益的重要方式。

小知识

流动性代表的是变现能力的强弱，比如流动性最强的肯定是现金，股票次之，而房子的流动性最差；

风险性主要就是短期内收益波动较大，比如股票，期货等属于高风险产品，银行、保险、国债属于低风险产品；

收益性比较好理解，就不用过多解释。像股票、地产这些收益相对来说较高。

这三者之间彼此此消彼长，无法达成平衡，因此，只能通过把资金合理配置，鸡蛋不放在一个篮子里，篮子不放在一个车里，车不放在一个车库里进行分散配置，方能达到平衡。

所以，一般来说，家庭配置就是根据自己现有情况，按照金融工具不同属性进行配置，比如一个人越年轻承担风险能力越大，可以做一些比较激进的配置，而随着年龄增长，以及家庭责任增多，慢慢趋于保守配置。

也有一些人可以将自己的支出情况进行分类进行配置，比如马上要消费的（日常吃穿用度），计划性消费（结婚、买房、装修、旅游），刚性消费（子女教育、养老等），进行分配因为每种消费的时间都是可以预估的，所以可以根据金融工具的特点进行配置。

国债和储蓄险来讲的，所以我还是会建议先保证好中长期现金流，再在进行资产配置较为合理。当然，安全性配置本人非常建议国债及储蓄险，可能有不少朋友看不上这一星半点儿的收益率，但是，前提是它们基于确定的，因此，很重要。

我自始至终都认为理财是每个人的基本能力。跟时间管理，精力管理一样，这种能力是需要后天不断地学习以及培养壮大的。我们不指望能成为专业的投资者，但要给自己多一些反脆弱的能力，听听现在这个理财暴雷，那支股票清盘就知道，也没有绝对稳妥的投资渠道，所以普通人对自己的理财目标要理性预期，多元化投资不是为了赚钱而是为了保值增值，毕竟普通职场人最靠谱的投资是投资自己的工作能力，但保住财，理好财和赚钱能力精进同样重要。