Hi~好久不见呀，我是Judy~

个人养老金账户每年最多可以放进去12000元，因此如果用这个账户里的钱去购买能退税的保险产品，也就是个人养老金，每年最多交费12000元。

按45%的税率算，12000*45%=5400元，也就是说最高可以退5400元的税。

现在很多人宣传个人养老金退税功能，包括Judy也写了相应的文章几款可以节税的养老金保险产品，需要交税的必看，最高节税5400元，但是今天Judy想说，算细账的话，买个人养老金不如买不退税的养老金，尤其是高收入，高税率人群。

接下来，我们以30岁的A女士为例，按年退税5400元来一起算一下账。

某款不能退税的普通养老年金现金价值表

这款养老金最长10年交费，我们也尽可能的跟上面交费看齐，所以选择最长交费期间10年，那么每年交3万，总计30万保费，不能退税，再次强调一下。

55岁开始领取，每月领取1721.25元，每年领取20250元，比上面个人养老金每月领取稍微多48.7元，相差不多。

同样以74岁为节点计算。

74岁时，A女士总计领取养老金405000元，如果以后不领取了，退保拿回现金价值399111元，合计804111元。是30万总保费的2.68倍。

同样的30万保费，以74岁为节点来算：

A女士选择可以退税的个人养老金，74岁时总计拿回731652元，选择不能退税的普通养老金，74岁时总计拿回804111元。选择普通养老金，74岁时比个人养老金多拿回72459元，如果把个人养老金领取收取的3%的税率算上，那么二者相差的会比72459元还多。

如果我们以88岁为节点来算：

个人养老金总计是804120元（包括总计领取的669120元养老金和退税的000元）。

普通养老金总计是1044549元（包括总计领取的养老金708750元和退保拿回的现金价值335799元）。

二者相差240429元。

好了，我们细账算完了。

想为年老的自己再准备一份养老金的，直接选普通养老金会比选个人养老金退税要好。当然，这也要看普通养老金领取的多少，Judy文章中的普通养老金产品，肯定是比个人养老金合适的。

我们这里是以30岁女性算的，如果年龄越来越大，距离退休领取养老年金的年龄就会越来越短，如果想退休领取的养老金不会太少，那么年龄大的人，每年交费就需要多比年龄小的多，而个人养老金每年最多交费12000元，因此对于年龄偏大的人来说，不能增加年交保费的话，未来领取养老金也是不太理想的。

而普通养老年金，交费年限和年交保费更灵活，年龄大，可以通过每年多交保费，也能在同样的退休年龄领取到够用的养老金。

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Judy也不是掉进钱眼儿里的人，只是想通过无忧付费咨询，把更多精力用于服务信任我的客户，避免浪费双方宝贵时间。

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