一、案情简介

（以下人物均为化名，企业名称真实可查。）

王小姐准备另找一份互联网行业的工作，在招聘平台上搜到一份“互联网专员”的招聘广告，招聘者为北京圆享科技有限公司（以下简称“北京圆享”）。

北京圆享向王小姐表示他们并不需要王小姐马上入职工作，先提供WEB前端开发课程培训后包就业，前期不需要王小姐支付培训费，只需要在就业后返还培训费即可。就业机会多，就业后薪酬一般可达6千至7千，王小姐届时返还培训费绰绰有余。为了保障王女士的生活需要，公司可以先垫资给王小姐在培训期间每月支付3000元，这些费用算在王小姐培训费当中。

培训期间可以拿到基本的生活费，另外还包就业，王小姐随即同意参与北京圆享的培训，并与北京圆享签订《培训合同交了身份证、个人照片申请贷款，么么贷平台通过了王小姐的申请。

随后北京圆享确实给王小姐安排了三个月的培训，让王小姐学习相关互联网技术知识，也确实每月发给王小姐现金3000元。

但培训结束后，王小姐没有等来期待中的“包就业”，而是被告知要另找工作，北京圆享否认“包就业”这一承诺。王小姐与同期培训的学员想找北京圆享工作人员理论，但培训结束后，培训场地空无一人，王小姐一群人再也无法联系上北京圆享的工作人员。随后么么贷平台通知王小姐等人偿还贷款，至此，王小姐才知道自己“被贷款”了。

王小姐随即向笔者咨询，并告知笔者案件中的各种细节。由于泄露了大量个人信息，王小姐担心自己是否会被起诉，是否会被纳入征信系统不良记录中，随后影响将来生活的各种正规贷款。

二、直击借贷合同，发现疑点

王小姐向笔者提供了其在么么贷平台申请贷款的合同条款截图。笔者翻阅后，发现这份合同存在着诸多疑点。

合同显示，么么贷公司——上海米么金融信息服务有限公司（以下简称“么么贷”）作为居间服务人，为北京圆享与王小姐组成借贷合同提供居间服务，王小姐与北京圆享形成借贷合同关系。根据合同约定，么么贷有权代北京圆享向王小姐追偿欠款。

根据合同显示，北京圆享向王小姐出借00元。但这里存在两个陷阱：

1、借贷合同作为实践合同，需要将借款实际支付转移才能让合同生效。

王小姐表示总共收取北京圆享9000元现金（三个月的“生活补贴”），之后再也没有收到任何款项。合同中提到王小姐借款00元完全不符合事实情况，王小姐贷款本金被虚增，计息基数提高，导致王小姐被催偿还高额的利息、罚息及违约金。

2、合法借贷关系中，司法支持的利息利率至多不能超过年利率36%。

依据法律规定，借贷双方每月至多只能约定3%的利率计算利息，可以约定逾期罚息，违约金，但若是一并主张借款人偿还罚息及违约金，则主张的合计金额不得超过借贷本金年利率24%的数额。

该合同中显示每月借贷本金825元，每月合法利息（不算罚息）应至多只能收取24.75元，两年利息至多594元，假设王小姐切实收到19800元贷款，加上本金，王小姐应只还20394元。合同中却约定借款人王小姐应到期支付本息合计24786.72元，本息合计部分金额虚增4000多元，并将违约金、罚息另外一一计算，要求王小姐一并偿还。

再细看第五条第四款逾期追偿约定，可以发现非法之处：么么贷没有连接上征信系统，无权分享披露公民个人信息，对借款人声明“逾期还款将进行数据分享”，无法无据。

综合上述，笔者认为该合同名为居间服务合同，但其中的合同关系实质为借贷合同关系，重要条款违反相关法律规定，属于无效的借贷合同。

三、如何应对被催债？

事实上，由么么贷提供贷款居间合同，培训机构招人参加培训，学员因而负债的案例在2016年已被曝光，但因为这种“被贷款”的形式与明显的“裸贷”、“校园贷”有所区别，也更具迷惑性，还是有不少人上当受骗，而最容易被骗的就是求职心切的人员。

《公司招聘实为推销培训？上海天斯VIP违规下简历被智联封号》

（新闻来源：2016年6月8日澎湃新闻）

（2017年8月10日搜索知乎相关问题内容）

（2016年，么么贷与北京圆享被起诉，但因下落不明，法院公告送达开庭通知。 消息来源：企查查）

由于以上居间服务合同为无效合同，起诉成本

如果不小心“被贷款”了，建议可以参照以下方法，先减损再避险：

一、减损

1、停止偿还贷款；

2、保存签订的合同及申请贷款的合同截图等案件证据。

二、避险

2、将重要账户资料密码全部重设并加密；

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