近年来，我国数字经济发展不断提速，社会各行各业的数字化转型逐步进入新的发展阶段，作为银行业而言，以金融科技手段加速自身数字化转型已成为适应数字经济变革的必由之路。通过数字化转型银行业不断刷新和重塑自身服务业态、发展理念、运营模式等方面的认识。同时，受内外部多重因素叠加影响，金融机构利差水平持续收窄，经营成本不断上涨，市场竞争环境日趋激烈，简单依靠资产和规模扩张赚取高额利差的传统盈利模式正经受着最严峻的考验。如何破解当前银行机构的发展困局，重塑银行业的经营管理模式，提升自身竞争力，成为银行业的重大课题之一。而与数字化转型理念相匹配的“轻型化”发展模式逐渐走入银行机构的视野，越来越多的银行开始向“轻资本、轻资产、轻运营、集约化”的方向发展，“轻”成为数字化转型的主要特点之一。通常而言，轻型化金融服务重点体现为：通过金融科技赋能，以轻网点和轻资产为抓手，致力向资金消耗少，经营方式集约，应变能力强等方向转变的资本运营模式。作为省级农信，无论从社会定位、经营范围、服务客群，还是组织架构、管理模式都存在一定的特殊性，在资产规模、创新效率和精细化程度等方面与国有大行存在天然差距；但其拥有决策链条短、响应速度快等先天优势，具备“网点多”“人脉广”“情况熟”等资源禀赋，又天然与轻型化的理念相匹配，这为省级农信进行轻型化战略布局提供了更多可能。陕西农信坚持以人民为中心的发展思想，坚守主责主业，围绕服务“三农”、服务小微的普惠金融发展目标，通过应用人工智能、云计算、区块链等新型技术，坚持“自主可控，科技引领”的基本原则，不断总结积累自身数字化转型的经验，以金融场景生态建设为切入点，将轻型化理念在多个业务领域的转型中进行实践和探索，在“轻网点”“轻运营”“轻资源”“轻模式”等方面取得了新的突破。“轻型化”的特色理念已逐渐成为陕西农信数字化转型的主要特征，“轻型化”金融服务模式也成为陕西农信高质量发展的关键动能。陕西省农村信用社联合社副主任[gf]2003[/gf]吴刚“轻网点+轻渠道”构建服务乡村振兴战略新模式陕西农信始终坚持服务县域、服务“三农”的支“农”初心，重点在“县域网点形态和服务升级”上发力，向“轻网点”要效能。以网点智能化转型为自身数字化转型的切入点，以场景化理念重构柜面、智能柜员机、外拓PAD、远程银行等服务渠道，以集约化方式优化网点运营机制，重新定义客户、柜员、座席、设备等关键要素在网点服务中的角色和作用，全面提升“柜员+设备”“客户+设备”“座席+设备”的协同作战能力。同时从客户旅程出发，借助OCR、无纸化、语音识别等金融科技技术，重塑网点服务场景新流程；强化线上、线下网点服务协同，简化柜员和客户端操作，提升线下网点服务效率和体验，有效缓解传统网点对物理柜台的重依赖，推动柜员由高柜走向厅堂，由厅堂走向外拓，推进网点由重到轻，服务由轻到重的转变。与新型网点相结合，创新研发“助农E终端+远程银行”超轻量级网点服务新模式。“助农E终端”是陕西农信自主创新研发的融合基础金融服务、政府服务、公共服务等金融服务的智能设备，是传统网点向行政村组的服务外延，为“三农”客户提供多样化、综合性、便捷、务实的金融服务。随着远程银行应用的不断深入，我们为“助农E终端”增加远程银行服务能力，构建了新型的超轻量级网点服务模式。充分激活现有1万多台乡村地区“助农E终端”的服务效能，依托流媒体音视频、人工智能等技术，将“专业柜员”的临柜能力投射到遍布全省乡村的“助农E终端”上。借助远程银行，将“E终端”上传统的线下辅导业务，升级为场景化引导的“自助+远程临柜”服务新模式，进一步拓宽了“E终端”上中高风险业务的受理范围，改善了乡村地区客群的金融服务体验，实现了金融服务的形态升级。新型超轻量级网点服务模式实现了“轻资产、轻投入”，可有效缓解基层物理网点运营成本高的问题，大幅分流网点柜员压力。陕西农信远程银行服务“轻运营+轻成本”促进场景金融服务融入群众生活百业随着金融服务与行业应用领域的不断融合，金融业务和产品的服务外延在潜移默化中发生着深刻变化。通过金融科技创新，搭建省级特色化的场景金融服务平台和建立统一化、集约化、标准化的场景金融运营机制，这成为“轻型化”转型的重要手段之一。省级农信建设统一化的场景金融服务平台，构建集约化的场景运行模式，极大地减轻了县域法人的经营负担和运营成本。同时，积极响应各法人机构的差异化诉求，通过功能复用和能力共享降低研发成本，以低成本投入和低资源消耗来实现场景服务“轻型化”发展理念。陕西农信以医疗、餐饮、物业、教育、零售等县域热点行业作为切入点，坚持自主可控、开放共享的理念，形成共建、合建、联建等多种场景服务实施模式，为县域法人机构搭建“轻成本”“轻运营”的场景金融服务体系。通过多租户的方式提供个性和共性服务，让“小法人，大系统”的优势在轻型战略中得到进一步发挥。一是以省级场景金融服务平台推动轻型化场景建设的同时，深耕普惠金融领域，提升便民金融服务的可得性和覆盖率；以轻量化、开放化、平台化方式链接客户需求，将金融服务更加广泛和频繁地嵌入到社保、医疗、学校、公交、水电煤等行业场景应用中，全面满足客户多元化、高质效的场景需求，提升民生服务保障能力。二是以金融科技的自主可控对差异化场景商户的功能诉求进行持续沉淀和积累，以共享复用的理念，降低场景平台建设运营的成本投入和资源消耗，实现“轻”科技的转型理念；以能力复用和经验共享为各行社提供市场投放快、客户体验好的场景金融产品，推动场景金融产品迭代和平台升级，在促进县域场景金融服务深度渗透的同时，大大降低了金融科技的投入成本。三是以“轻量化、组件化、场景化”的设计理念，为企业商户提供了轻型化、轻资产、低成本、标准化的多模、敏态银企互联场景解决方案，有效屏蔽了企业商户的特色差异，为陕西农信在县域银企合作领域探索出一条“轻型化”的绿色发展新路子。“轻资源+轻投入”助力小微企业数字化转型县域小微企业是县域实体经济的根基，是省级农信服务的重要客户群体之一。但从面向县域小微企业的金融服务方面而言，传统的对公服务模式和相对固化的产品形态本身就对县域小微企业友好度较低。而在国家大力发展数字经济的大背景下，县域小微企业在数字技术应用方面的短板被持续放大，银行新构建的以数据为基础的金融服务更难以在县域小微企业中良好应用。为县域小微企业提供“轻”“快”的信息化服务，打通银行金融服务与小微企业间的数字鸿沟就成为银行在服务小微方面“轻型化”的重要方向之一。陕西农信充分发挥县域渠道覆盖优势和差异客群服务优势，以信息科技加数据驱动，积极探索创新业务产品和服务模式，构建“金融产品+企业管理+增值服务”的轻量化小微企业综合服务体系。建设小微企业云平台，助力小微企业以轻量化模式实现数字化转型，提升小微企业自身的数字化水平，将自身服务前移，为县域小微企业提供“傻瓜式”“全覆盖”“一体化”的数字化经营和办公软件，在拓宽获客、活客渠道，增强客户黏性的同时，有效提升了中小微企业的精细化管理水平，改善县域小微企业的经营困境，助力小微企业的数字化转型。二是打造匹配小微企业的数字普惠贷款品牌“秦V贷”。打通“小微企业云”和内部融资平台的信息通道助力小微企业低成本融资，通过“一企一策”“减费让利”等特色化金融服务政策，做到“应授尽授”，从根本上解决小微商户因轻资产、轻资本特性而无法获得充分金融服务的痛点。三是以银行自身的数据驱动能力助力小微企业风控体系建设，借助海量的企业数据和多维度的风控决策模型，为小微企业的业务经营和风控管理提供有力的决策抓手。陕西农信以轻型化的理念，建设小微企业云平台，打造特色“秦V贷”产品体系，让县域小微企业能够以更低的成本、更高的效率实现自身数字化转型，打通金融机构与县域小微企业的数字鸿沟，构建了与县域小微企业客户共成长的新型金融服务体制。图[gf]2003[/gf]陕西农信金融场景生态和小微企业金融服务的轻型化架构体系“轻模式+轻流程”支撑金融服务快速创新传统业务开发模式在应对数字时代下业务快速变化的新业态，逐渐凸显出周期长、效率低、扩展性弱等不适用的问题。陕西农信通过构建高低开融合两级多模的低代码开发平台，在以“轻资本”为主要特征的中间业务领域开展应用推广，通过极致的产品化组件和丰富的可视化界面，以及强大的平台技术支撑，为县域法人提供低门槛、高效率、低成本、易扩展的数字化定制方案。在技术支撑方面，该平台有效提升技术标准化统一化力度，将流程和组件实施方法论在低代码开发平台贯标，有效提升了技术组件的实施效率和质量，通过持续的组件积累和流程模板沉淀，加速增强企业级IT敏捷性；在业务发展方面，通过统一化的平台封装，友好的页面交互机制，便捷的操作门户，降低操作门槛，为各行社业务和技术人员自由构建中间业务应用提供可能；在“业”“技”融合和数据驱动方面，以流程融合、业务建模、数据治理为手段，将业务资产和数据模型在平台内置，形成业技统一的标准化语义，打通从场景建模到技术实现的高速通道。最终形成为科技人员和业务人员提供“零基础”“同视同源”的数据资产整合和业务应用开发的标准化基础能力，实现以“轻”至“捷”的目标。总结与展望省级农信的轻型化转型是金融科技与业务创新、资产运营以及经营模式深度渗透的成效体现。通过持续的探索与实践，陕西农信“轻型化”发展模式持续推进，为自身在网点布局、效能管理、运营模式、资产配置、风险管控等方面注入了长效动能，也为陕西农信在支农支小支实、乡村振兴、民生保障等业务领域的发展提供了强有力支撑。未来，我们将始终围绕金融科技赋能，保持前瞻性思考和战略性谋划，加快推动陕西农信数字化转型的持续迭代。始终践行支农、支小、支实的社会责任，以乡村振兴、民生保障、绿色产业等领域作为转型的重要领域，持续加大普惠金融的服务力度和成效，通过变革赢得可持续发展的主动权。坚守“专心银行、贴心银行、良心银行、放心银行”的初心使命，推进各领域业务创新和金融服务升级，践行金融工作的“政治性”“人民性”。(栏目编辑：李朝瑞)