最近有本书很火，那就是《陈志武金融通识课》，陈志武老师是耶鲁终身金融学教授。开篇就有一个惊悚的问题，老婆是不是金融工具？也就是老婆能不能作为财富保值，有效规避风险？

我们现在觉得买卖老婆听起来挺不可思议的，但是在非洲部落里还是存在的，老婆是财富的象征，在危难的时候可以随时拿来变现。

只是我们现在都已经满足了温饱，对饥饿年代已经忘却了，实际离我们最近的一次1959年才不过50年。看过冯小刚《一九四二》一定对老东家卖女儿情节记忆深刻，东家在卖的时候表情非常痛苦，可是随后发自内心的笑了。

这就是金融给我开的脑洞，那么金融能做什么呢？接着我们来看其他的脑洞。

金融能用来战争

同样是内忧外困，为什么清朝实现了同治中兴，而明朝就走向了灭亡了呢？

清朝爆发了太平天国运动，而明朝爆发了李自成起义，都是灾年遇到农民起义。不能说明朝灭亡归咎于农民起义，其间因素很多，其中最关键的一个因素就是白银的流失，官员发不出俸禄。在对抗后金过程中吴三桂就因为发不出薪水，迟迟不能出兵。

反观清朝呢？因为这个时候可以向外国银行贷款，我曾经看过很多民粹称这个为“丧权辱国”，当时给的年利率是8%，你现在以8%从四大行贷款试试？所以当时外国银行有效缓解了清朝的财政危机，顺便还能腾出手来把伊利给收复了，可见金融手段的创新，对整个国家的影响。

第一次英荷战争的时候，英国凭借领先的金融市场，获得大量资金打赢了战争，在随后的英法，以及与西班牙的战争中，更是从民间融到不少钱，为什么英国能够融到这么多钱，老百姓愿意借给政府钱呢？

我觉得与中国最大的区别是，我们是集权国家，皇权力量太大，可以随时违约。而英国是君主立宪制国家，国家元首权利很弱，而资本家特别是议员权利非常大，皇家权利大大受到监督与限制，国家不得不每次去履约，才能保证下一次的债券的发放能够成功。这也是为什么晚晴只能找洋人借钱，国内资本家却不敢出头的原因。

金融能控制裸贷

在美国不允许对大学生发放信用卡，中国也是，信用卡不能对大学生开放，这样就成就了“裸贷”这样一个奇葩的社会现象。而且裸贷人群基本上是那些农村出来的孩子，家庭条件不好，在周围朋友生活中感觉到自尊的压力，因此产生了更可能伤害自尊的裸贷。

说我身边的故事吧，我们那时候报考学校基本上喜欢报考师范类，因为学费低，补助高。其次是工科学校，同一个原因，学费低，补助高，另外还有一项，好就业。我报考的也是工科院校，同班中的大都是农村出来的孩子，家庭条件都不怎么好，按道理说贫困补助这个申报，应该是争先恐后的。但是有很多人碍于自尊，不愿意去申报。

可是在具体消费中又会因为你的消费金额，决定你的朋友圈范围，甚至在最美好的年龄，不敢尝试爱情。错过这个年龄，当你40多岁再去体验爱情的时候，已经是别样的滋味了。短期来看，贷款给这些学生确实增加了他们的负担，但是换个角度，却增加他们的自信。

金融是政治工具

中国为什么几乎没有100年的公司？

公司是基于法理契约的结合体，只有整个社会有法理契约精神以后才能让公司有安全的保障。吴晓波老师在《激荡两千年》中提到从齐国“盐铁”管制开始，整个社会都是重农抑商的，社会契约基本以孔孟的伦理，而非法理。

当商业社会中的财富无法给予保证的时候，只有寻求官方庇护才能够生存下来，无论是红顶商人胡雪岩，还是健力宝的李经纬，都以悲剧收场，很难有善始善终的。即使到现在，商人地位有大幅度提升，依然官商地位也是不对等的，官方有社会规则制定以及解释权，商业阶层依然会有危机感。比如说万达的王健林，很难用法律框架去解释他现在的危机。

银行的作用

广义货币发行量已经100多万亿，特别是2008年金融危机以后，翻了2.5倍。为什么我们没有感受到强烈的通胀呢？至少鸡蛋价格没有涨。

似乎很难解释的问题吧，其实大量货币流向房地产以及基建，这种流动性就非常差，如果流向金融市场，或者快消市场等，那物价就很难想象了。

问题来了，这种操作还会继续吗？就像一个吸毒的瘾君子拒绝吸毒概率有多高？新的会议明确又一轮投资了，随着国家体量增大，4万亿肯定提不起刺激了，还需要加大剂量。你们准备好了吗？

银行是做什么的？

在民国的时候还有民营的银行，当成立人民公社的时候，银行自然就没有作用了，整个国家都是配给制。然而伴随着改革开放，银行的作用又再一次提起。可是整个银行还是要为国家服务的，而不是资本服务的，所以有那些不顾及成本的投资，比如濒临倒闭的钢厂，却要不停的书写输血。

当银行在这项功能上缺位的时候，民营企业家就去填补这个位置，那就是阿里巴巴的支付宝。支付宝可以说从后面抄了银行的家，没有固定场地，没有大规模信贷人员，成本可以大规模的降低。最重要的是，那些不受待见的民营企业，还有中小企业受到照顾。

拿我们个人来说，如果你没有不动产做抵押，没有银行给你贷款。但是支付宝可以凭借以往的信用，可以秒借贷款。我觉得是补位了现有银行不愿意做的那些项目，但是巨大的资金池，还有未来的无限可能，让这些银行坐卧不安。

金融用来养老

以前养育儿女是一种跨期金融手段，是为了将来自己老的时候能够有人照顾。但是目前这种模式正在悄然改变，儿女在小的时候确实需要家长的照顾，可是养老这个契约已经失去了社会土壤，以前受到官方保护，可是现在现有的法律框架却不受保护，这也是新老时代的变化，老一代人还在遵守着社会契约，但是年轻人已经漠视这个契约。

因为养育儿女是为了防老，那么就有权干涉孩子的婚姻，因为这个牵扯到自己晚年是否能够得到保障。如果从这个角度去想，女孩娘家需要大金额的聘礼也就能理解了。一方面是补偿家庭的损失，另一方面也是为了女儿买个高额保险。

以上就是陈志武老师给我们带来的思考，金融一直都在我们身边，在历史的不同时期以不同形式给大家呈现。