自发展农村普惠金融2016年被纳入国家重要发展规划以来，农村金融市场竞争日趋激烈。特别是作为服务“三农”主力军的农信社，如何在“互联网＋”的风口仍然能占据普惠金融一席之地，并通过借鉴、吸收互联网思维进一步完善业务流程、提高服务效能、引深普惠金融、壮大客户资源，实现转型跨越发展，成为一项重要课题。

互联网金融较农信社传统金融优势所在

当前，农村互联网金融较之传统金融机构特别是农信社来说，其优势主要表现在：一是成本低。依托强大的交易和信用数据库，可以实现全流程的申请、调查、审批、发放、监控、回收等工作，极大地减少了人工操作的环节，从客户来说，减少了其时间成本，从互联网金融企业来说，减少了其运营成本。

二是风险低。依托庞大的客户数据资源，将自身网络内的客户交易数据（例如客户评价度数据、货运数据、口碑评价等）进行量化处理，同时引入外部数据（包括税务、电力等），形成一套独特的风控标准，将这套标准应用于传统银行忽视的客户群体，向其提供极具性价比的短期信贷产品，不但迎合了客户的信贷需求，也最大化降低了贷款的风险水平。

三是门槛低。从互联网金融企业推出产品看，其充分考虑了普通受众的需求，不但收费明朗、操作简便，更是改革了平民对传统信贷的认识，完成了一次互联网金融启蒙工作，降低了普通客户对信贷资金可得性的心理负担和认知门槛，让客户拥有了更好、更新的用户体验。

四是覆盖广。按照“长尾理论”，需求曲线尾部分布的少量需求累加起来，将会形成一个比流行市场更大的市场，它从根本上强调的是“小利润大市场”，互联网金融企业充分利用了这一点，将客户群不断予以细分，得到了庞大的客户市场，且这些客户市场主要以起步阶段的小微企业、个体工商户和90后、00后消费主力军为主，未来发展不容小觑，这也是当前我们农信社开展普惠金融的重点目标客户。

二、农信社对互联网金融的借鉴因素

目前，农信社传统服务仍占农村金融主导地位，但是随着以“互联网+”为特点的新型金融模式在农村区域的渗入，传统金融客户资源的发展扩容受到很大压制。特别是新冠肺炎的大面积爆发，让农信社正在开展的普惠金融不得不按下暂停键，而互联网平台金融仍然活跃如常，因此，这次战“疫”也是一场带给农信社深度思考转型的实践课，互联网金融这种跨界经营模式，对农信社拓宽普惠金融的深度与广度确实具有启发意义。

一是打破固有思维。应建立互联网时代的大数据思维，为各类市场主体精准推送符合自身实际的金融知识、理财方案和金融产品，进一步降低人工服务成本，提高边际效应，减少当前农信社在拓展市场、对接客户上运营费用庞大的这一“包袱”。

二是细分用户市场。针对普惠金融客户群开发特定金融产品和服务，通过个性设计和定价模式形成定制产品，更好地满足客户的个性化需求，挖掘更多“长尾”空白领域客户，同时，提高对用户体验和用户反馈的重视度，提升客户黏度。

三是拓展线上渠道。做好传统物理网点金融服务的同时，充分，提高各类客户金融服务的可得性。

四是提高服务质效。实现产品定价与服务收费的透明化，消除农信社与客户群体存在的信息不对称的问题。同时，探索设置高效、合理、集约的管理层次，设立产品营销、风险管控、财务处理等一体化处理流程，减少不必要的审批链条，进一步提高服务效率和服务质量。

三、农信社以互联网金融思维拓展普惠金融分析

深化普惠金融、助力乡村振兴是农信社面对自身发展、面对社会责任必须坚守的道路，而仅仅依靠传统思维、传统手段和传统产品很难真正做深、做远。农信社有着金字塔般坚实宽广的地基，面对互联网金融如火如荼发展带来的挑战，正可以站在“风口”顺势跟进，以积极的态度吸纳借鉴，融入金融改革洪流之中，实现新常态下的转型跨越发展。

一是经营理念中融入互联网思维。互联网金融之所以在普惠金融推进上顺风顺水，追根溯源还是得益于良好的用户体验，也就是用户满意度。而当前农信社保持优势的一大前提，也是客户仍然保留了固有的信贷认知模式，而这种优势将随着多媒体对大众思维的多频刺激而不复存在。因此，作为农信社首先应加快转变经营理念，摒弃原有的推销式甚至是自我宣传、坐门等客的经营模式，实现由“产品中心主义”向“客户中心主义”的转变，重塑业务流程，重新配置资源，敏锐洞察并引领客户需求，根据客户细分，提供精准的金融产品，特别是要通过建立完善互联网客户端，并加强客户端场景搭建和定制化部署，不断提升客户体验，为客户提供随时、随地、随心的金融服务。

二是加强精准推送和营销能力。开展普惠金融，绝不只限于提供信贷服务，而是应建立集信贷业务、理财业务、中间业务、银行卡业务、电子银行业务等为一体的金融服务网络，通过全面发挥农信社的金融支撑和杠杆作用，在提高客户增值能力的同时，也拓宽农信社增值空间。在产品提供上，应最大限度实现精准定位、精准推送、精准营销，积极探索“人工网点+线上银行+客户经理”的“三位一体”网络建设服务模式，建设立体化服务体系和链条，同时通过精准定位客户的偏好，通过开展线上问卷调查、幸运锦鲤等活动，或者利用抖音、快手本地频道，及时推送包括金融产品在内的各种产品和服务，并通过客户点击频度、相似度等信息综合考量客户的需求倾向，进一步修正客户偏好，从而做到产品定制、推送、营销有的放矢。

三是加快搭建社会化大数据平台。互联网金融的发展依托于大数据和云计算对客户的精准营销，农信社也应当吸取其中的经验。一方面，应继续加强与税务、工商、公安、电信、保险、电力、水务、住建等部门的信息联系，主动拓宽客户信息来源；另一方面，可探索通过与本地线上购物消费、物流派送、旅游预订等大数据库对接等方式，最大限度克服当前数据分析模型欠缺、智能处理不过关等技术短板，带动自身的大数据平台建设，以便更好地开展市场数据筛查，排除潜在风险因素，并跟进差异化营销，满足客户对金融服务便捷性的需求。

四是在服务方式上追求高效创新。传统经营模式在互联网时代行相结合，从而满足客户全方位的需求。在业务拓展和办理上，切实转变固有思维，打破信息不对称局面，实现“菜单式”服务，由客户“点菜”，或者针对客户口味“做菜”，并且逐步形成一体化运营理念，各条线从产品设计开始，全盘考虑综合效益和风险把控，避免各自为政产生后遗症，同时，加强联动营销与套环式考核，力求在服务方式上满足保守型、稳健型、激进型等各类市场主体的需求。