ailucy 2023年12月16日 星期六 上午 8:39
「今天是木子读吧陪你的第2天」
如今的人们，或多或少都会对投资理财有所了解，很多人对资产和负债的概念也有了一定的了解。简单讲，资产就是能够给你带来正收入的东西，负债就是让你的资金外流出的东西。比如，那些买回来就没怎么穿的衣服、还没有拆包的电子玩具、快要过期的零食，都是“负债”。这些物品除了让你给商家支付一笔钱之外，并没有给你带来任何收益。甚至有时候，你还需要给这些物品找到存贮的空间。所以当用投资的理念去思考消费的时候，你在每次花钱时，都应该考虑一下，这笔钱花出去之后，能够给你带来多少收益？是节省了自己的时间、让自己身体更健康、提升了认知，还是直接带回来更多的财务回报。能攒钱的都是厉害的人，很多人的攒钱方式是，月收入10000元，房租3500元；交通费每月300元，偶尔下班晚了得打车；吃饭每月2500元，每天要喝奶茶、咖啡，周末要吃一顿好的解解压；日用品、水电费、网费等加在一起每月500元；最低频率地买衣服、洗护用品等，每月也要800元；社交和养宠物的费用每月800元，包括朋友聚餐、养猫养狗的费用等。这样算下来，10000元的月薪，每月可以攒下来的钱是10000–3500–300–2500–500–800–800=1600元。拒绝消费主义、牺牲个人享乐，愿意为了攒钱而付出精力、时间和体力，这样一心攒钱才能攒得下来钱。大家要知道，这个过程其实并不简单，外界的诱惑非常大。比如“累了就要犒劳自己”、“辛苦加班一周需要吃顿好的提提神”，诸如此类的广告非常多。这样的广告之所以深入人心，甚至会让你产生共鸣，是因为它们撩拨的是大多数人的情绪而不是理性。想想看，在办公室拼了一整天的年轻人，内心一定非常需要认同甚至安慰。“想要的东西，你就要立刻买下来，你值得拥有”，这样的宣传，会让你为自己的情绪化消费而支付额外的成本。攒钱是一个积少成多的过程，如果存不下来5000元，就别想着存下来1万元，更别说10万元。10万元在一线大城市可能不算什么，买不了好车，更买不了房。但是这笔辛苦几年攒下来的钱至少可以让你应急，更可能会是你的救命钱。哪怕只是存了一点点钱，当你累了、不想卷了时，你也能拿着这笔钱离开现在的城市，去一个消费水平低一点的地方过一段自己梦想的生活。但是你先要有10万元或8万元的存款来支持自己的这个小梦想，而不是被困在现实里，陷入在压力之下赚钱的循环中。攒钱时，先不用想着这笔钱存着有什么用，它一定会有用处。到时候多半你会后悔存少了，而不会感慨自己花得不够多。所以，不管时代如何变换，能攒钱的都是厉害的人。这些人要么特别能挣钱，要么特别能忍耐。攒钱第二步：做好计划。回忆一下，你是否也曾对存钱、理财有过雄心壮志，积极制定计划，希望能够快速积累自己的第一桶金。但当你努力了一年半载之后，虽然有了一些积蓄，但是这些钱似乎买不了心仪的汽车，更买不了房。久而久之，你感觉好像还不如中途放弃，毕竟攒钱需要降低当下的消费和自己的欲望，何苦为难自己呢？出现这种情况，往往是因为你出发的时候目标就定错了。目标的制定可以分三步走：树立理财目标并不是要确定投资什么理财产品，而是要先明确你到底想过什么样的生活，再考虑金钱可以在其中发挥的作用，也就是金钱如何帮助你去实现这个目标。你要把金钱看做实现目标的手段和资源，而不是目的。然后就是对目标进行分解，规划出执行的时间，认真执行就可以了。理财目标制定的三步法具体如下：第一步，写下最近三年你想实现的三个目标，并估算需要花费多少钱。 第二步，列出为了更好地实现这三个目标，你要采取的措施，以及在财务上都做了哪些准备。 第三步，搞清楚当下自己的财务状况，计算按照现在的收入增长速度，能否支持自己的目标。比如，你未来三年想要实现的目标是：买一辆家用汽车，15万元；重新装修一下房子，20万元；健身，1万元/年。这三个目标有大有小，先把花费较大的买车和装修房子拿出来，看看未来三年的整体存款目标需要定在多少，然后再看看自己手里现在有多少存款。比如你现在有10万元存款，每年工资能够存下5万元，预计每年节余资金的增长幅度在10%，要实现买车和装修房子的目标共需要35万元，计算一下有多大差距。第一年：10万元+5万元=15万元；第二年：15万元+5万元×（1+10%）=20.5万元；第三年：20.5万元+5万元（1+10%）2=26.55万元。 也就是说，如果不考虑理财回报以及其他收入，顺利的话，我三年可以攒够26.55万元，距离35万元的目标还有9万元的差距。虽然距离目标还有一定距离，但是只有你从目标出发来看自己的财务规划，才能清晰地发现差距在哪儿、目标在哪儿。后面要做的就是如何在这三年的时间里补上这9万元的差距，实现最终目标。所以只要有了明确的目标，以及实现目标的方法，你就已经走上了财富自由的快车道。我们再回到财富增长的本质上，财富增长的第一性原理，就是“复利原理”：复利=本金×（1+利率）时间。所以，要想提升复利效果，就需要从本金、利率、时间上做文章。如果你可以投资的资金是5万元，投资时间是3年，投资利率是8%。那3年之后的总资产是：5×（1+8%）3=6.3万元。很明显，距离9万元的目标还有差距。但你已经知道，要想进一步增加财富积累，可以从本金、利率和时间上下功夫。本金很好理解，就是你最开始投入的本金金额，你可以通过建立良好的储蓄习惯，来增加本金投入。利率方面，可以通过学习理财知识、构建自己的投资体系，来提升自己整体的收益率。时间方面，你可以更早地开始攒钱和投资理财，甚至在大学期间就可以做相关的工作，越早开始，对你攒钱越有利。这三个因素跟你的财富积累密切相关，但哪一个跟你最相关呢？第一种情况，把投资的本金增加一倍，就是从5万元变成10万元，利率和时间不变，复利情况下：总资产=10×（1+8%）3≈12.6万元。第二种情况，把利率增加一倍，就是8%的利率变成16%，时间和本金不变，复利情况下：总资产=5×（1+16%）3≈7.8万元。第三种情况，把时间增加一倍，就是3年的时间变成6年，利率和本金不变，复利情况下：总资产=5×（1+8%）6≈7.9万元。从上面的计算，你可以明显看出来，本金、利率、时间都很重要，但如果要在三者之间再做一次比较，本金是最重要的；而时间与利率相比，时间的价值更明显。尤其是随着投资时间的进一步增长，时间对你整体复利收入的影响将会更大。事实上，很多投资大师也是在很小的时候就开始接触理财、接触投资的。巴菲特11岁的时候就买了人生的第一只股票，所以，从小就开始学习理财知识是能够送给自己或者自己子女的最好礼物。所以越早投资，复利的神奇力量就会越大，获利也就会越多。如果你想开始攒钱，即使本金很少，也要尽快、尽早开始，因为你开始得越早，复利收入就会越多，时间就越会站在你这一边，成为你真正的朋友。价值投资的三个启示，从改变思维方式开始
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